保险公司定损的效力性讨论

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
 
编者经常收到车主关于保险公司定损争议的咨询，根据编者的经验和判断，这里主要涉及车主的意识、观念问题，绝大部分车主认为，定损是保险公司说了算；或者说，钱是保险公司赔的，就应该根据他们的意见来，否则，保险公司不给我赔钱怎么办？（这点其实车主根本不用担心，现在是法制社会，不会出现这样的情况）其实，这些观念都是有问题的，是一种习惯性的观念，不利于维护车主的权益，下面，编者就从法律角度和合同角度，就该问题发表下看法和见解。

1、从法律角度，根据《中华人民共和国保险法》（2015年修订）的内容，里面没有规定保险理赔事故是有保险公司定损的，只有其中的第六十四条：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”就是说，为确定保险标的损失程度，即定损，所产生的费用，有保险人承担，也就是说，定损过程既不是保险公司，也不是被保险人，这样，才会产生费用。所以说，《中华人民共和国保险法》没有规定定损过程有保险公司处理。但是，在实际过程中，为了节省成本，提高社会运作的整体效率，默认了有保险公司定损的情况，可实际上，保险公司在法律意义上是没有这个权利的。因为，根据《中华人民共和国资产评估法》，确认财产的价值，只能由有资质的人员来确定，否则，都是无效的，以前，有专门的鉴定机构确定，后来发改委开放了这块业务，所以，市场上出现了非常多的“评估公司”、“公估公司”等，他们是处理这块业务的，才是有资格进行定损的单位。

2、从合同角度，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》的内容，里面也没有明确约定，定损过程有保险公司处理的，只有第十五条“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。”，这句话大家注意了，定损过程是保险公司和被保险人共同确认的过程，是一个协商的过程，其实，根本就不是严格意义上的定损过程，因为真正的定损过程，是单边的确定损失的过程，不需要另一个方同意和认定，就好比鉴定过程，鉴定人员不会问当事人，这个是需要修还是换，而是他们利用资质和权利，自己确定的。所以说，保险公司所谓的定损不能真正成为“定损”，而是一个协商的过程。如果大家有疑问，自己可以去看下《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》的内容，里面根本没有“定损”的字眼，以及有保险公司确定损失的任何说明。

总结，从以上内容我们可以发现，无论从法律角度，还是合同角度，保险公司所谓的“定损”，其实是一个协商，商量的过程，没有约束力和强制力，更没有任何法律效力，这个过程只是为了节省成本，提高社会运作的整体效率。参与日常定损的理赔人员，绝大部分都没有《中华人民共和国资产评估法》规定的资质要求，保险公司的营业范围更没有从事这块业务的内容，所以，大家平时说的定损，其实是一个协商的过程，不具有约束力和强制力。

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